団信とは？保険の詳しい解説
団信とは？保険の詳しい解説
住宅ローンを選ぶ際に頭を悩ませるのが、「団信」という言葉が商品説明に出てくることです。
金融機関では、住宅ローンを申し込む際に、必ずこの保険に加入することが求められますが、具体的に団信とは何なのでしょうか？ 団信とは、「団体信用生命保険」の略で、住宅ローンを受ける際に契約者（借り手）自身が被保険人になり、金融機関が債権者として保険金を受け取る生命保険です。
住宅ローンを契約する際には、返済期間中に団信に加入することが条件となります。
団信に加入する主な目的は、もしもの時に備えることです。
参考ページ：団体 信用 生命 保険 保険 料はいくらなの？誰が保険料を支払うのか解説
契約者が亡くなったり困難な状況に陥った場合、住宅ローンの残債の一部が保険金として支払われ、債務が返済されるのです。
ただし、特別な住宅ローンである「フラット35」などを利用する場合は例外で、健康上の理由や他の条件を満たせば団信に加入しなくても融資を受けることができます。
また、団信にはいくつかの特約（付加される補償内容）も存在します。
例えば、がん保障特約や三大（がん、脳卒中、心筋梗塞）疾病特約、七大（三大疾病に加えて高血圧、糖尿病、腎不全、肝硬変）疾病特約があります。
特定の特約に入っている場合、契約者が病気やけがで働けなくなったり介護が必要になった場合に、一部または全額の返済免除が保障されるのです。
例えば、がん特約では、がんと診断された場合には残債全額が支払われる商品や、残債の半額が支払われる商品もありますが、上皮内がんは保障の対象外となることもあるので注意が必要です。
また、三大や七大の疾病特約に関しては、保険会社が定めた条件が約款に明記されているため、注意が必要です。
さらに、同じ疾病でも保険会社によって保障の適用期間が異なることもあります。
保険の特約による保障対象の期間についても事前に確認しましょう。
団信の保険料に関する詳細
団体信用生命保険（団信）の保険料は、毎月の住宅ローンの支払いに含まれています。
ただし、特約が付加されている場合は、保険料が金利に上乗せされることがあります。
例えば、年1.0％の住宅ローンの金利に特約を追加したい場合、追加分の0.3％が上乗せされ、毎月支払う金利は年1.3％となります。
なお、一部の金融機関では、特約分の上乗せ金利を無料とするキャンペーンが行われています。
ただし、この場合でも、元々の住宅ローンの金利が他の金融機関と比較して適正であるか、特約の内容が妥当かどうかを事前に確認することが重要です。